由新浪财经、银华基金共同举办的2019第三届“银华基金杯”新浪银行理财师大赛重磅来袭，大赛致力于为广大银行理财师及其所在机构提供展示形象、提升品牌价值的舞台，选拔并表彰符合市场需求的优秀理财师，普及国民理财知识，推动中国理财事业健康繁荣发展。【点击进入专题】
在此背景下，新浪财经推出理财系列专栏《理财师说》，邀请往届优胜理财师围绕当下热点话题分享理财干货，传授理财技巧。本期分享嘉宾是第二届银行理财师大赛全国50强中国银行(3.700,-0.02,-0.54%)理财师闫儒亭，他将就保险的几个常见误区和我们进行分享。
理财师说：
保险，是用来规划人生财务的一种重要工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱，也是我们普通百姓很简单易得的“防守型”金融武器。
在我的职业生涯中，做过许多客户的保险健诊。大多数客户往往只听信销售人员的一面之辞，就盲目购买了其实并不适合自己的保险产品。很多人不知不觉中就踏入了买保险的误区，今天我将针对这些误区和一一说明，希望大家以后能擦亮眼睛，买到最适合自己的保险。
误区一：家长没有保险，给几岁的小朋友买重疾险。
纠正：家庭在做保险配置的时候，往往会从爱护孩子的角度出发，先为孩子购买保险。其实这种做法是不对的。最好的做法是，应首先为家庭主要收入来源者购买保险，也就是说家庭里谁是“顶梁柱”，就先为谁购买保险，然后再为家庭其他收入来源者购买保险，最后才是孩子。
买什么保险呢?首先要选择意外险和定期寿险，如果经济宽裕，买一份重大疾病保险也是不错的选择。其次尽量选择夫妻互保，因为有些保险是有豁免条款的，夫妻互保，可以在一方发生问题时，两份保险均不再需要缴费。
人身保险最基本也是最重要的功能就是杠杆效应，原则就是我们可以用少量的资金，为自己买一份较大的保障。因此，人身保险是家庭资产配置中的一个重要工具，大家一定要给予重视并利用好它。
误区二：保险是属于被保险人的。
纠正：一份保险到底属于谁?很多人都认为是属于被保险人的。比如，女儿出嫁，父亲以女儿为被保险人买一份保险，说是给女儿的。其实，保险是属于投保人的一份合同。
具体保险中所涉及的几个重要角色都是什么意思呢?
首先是投保人：就是保险的购买人，需要持续缴费到缴费结束。他所拥有的权力是随时结束这份保险，还可以请求保险的抵押贷款，可以主张保险的现金价值等。
请注意，投保人如果涉及债务纠纷，是无法通过保险来规避的，所以如果想以购买保险来避债，是无法实现愿望的。投保人还有一项重要的权利就是能够随时变更投保人和受益人，投保人如果进行了变更，保险的归属也就随之发生了变更。
其次是被保险人：被保险人是保险的标的。决定了保险的责任条款是否生效以及如何生效。在人身保险中，被保险人必须与投保人有法律认可的关系，如雇佣关系、债务关系、继承关系、赡养关系等。被保险人在保险事故发生时或保险期满时有权按保险合同向保险人请求损失赔偿或领取保险给付金。
最后是受益人：又分为生存受益人和死亡受益人。生存受益人是指，若在保险期限内，被保险人因保险产生的利益在被保险人生存的情况下是归被保险人的。保险返还的生存年金，是可以随时支取的。购买这样的保险年金，就是为了防止因为生命过长而没有钱生活。
死亡受益人，指的是如果被保险人死亡时，保险合同终止，保险的保额就要赔付给死亡受益人。死亡受益人一般为在合同中明确规定的投保人或被保险人外的第三人。
保险的避债避税就体现在死亡受益人得到偿还资金的这一步，这部分偿还资金是免除征收个人所得税和遗产税的。如果被保险人有债务，死亡受益人得到的保险赔偿金，也不能被强制用于偿还债务。
误区三：保险越多越好，或者越贵越好。
纠正：保险的流动性比较差，所以不建议购买过多的保险，保险不是“越多越好”。在购买保险的预算问题上，有保险的“双十”原则可以提供参考：所购买的保险保额应为年收入的十倍，而购买保险的支出应为收入的十分之一。
十倍的年收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。对于家庭来说，一般年交保费的预算占整个家庭的10%-15%左右比较科学，最高不超过20%，这样才不会因为负担保费而感到吃力。
以上是我在执业中遇到过的最常见的三个问题，分享给大家。希望看到这篇文章的人，都能够合理的配置保险，正面的看到保险给我们带来的好处。用好这一重要的金融工具，让我们的生命更加美好灿烂。
责任编辑：钟艳蓉
